自動車保険の年齢条件とは？保険料が安くなる見直しのタイミングも解説

2024年3月8日（2026年8月7日更新）

自動車保険の保険料は、事故を起こす確率が低いほど安くなります。年齢も、保険料に影響する要素の一つです。自動車の運転免許は18歳で取得できますが、10代の運転者が事故を起こす確率は、他の年齢層に比べて高いという統計があります。そして、20代や30代でも年齢が若い方が事故を起こすリスクが高くなっています。

そのため自動車保険では、契約する際に運転者の年齢を制限することで保険料を安くできるようになっています。これを自動車保険の「運転者年齢条件」といい、運転者の年齢を制限するほど保険料が安くなります。

運転者年齢条件は、無事故の期間や運転免許証の色（ゴールド、ブルーなど）とは関係なく、自動車保険の保険料を安くできることがメリットです。もしも若いときに加入した自動車保険の運転者年齢条件を、長年見直さずにそのままにしている場合は、実際のお車の利用状況に合わせて運転者年齢条件を適切に設定し直すことで、保険料を抑えられる可能性があります。

自動車保険の運転者年齢条件は、

• 年齢問わず補償
• 21歳以上補償
• 26歳以上補償
• 30歳以上補償

の4つに区分されることが一般的です。

運転者年齢条件の区分は保険会社ごとに若干の違いがあり、例えば「35歳以上」の区分を設けている保険会社もあります。ただし、運転者の年齢を制限するほど保険料が安くなるのは各社共通です。

運転者年齢条件が適用される運転者の範囲において、21歳未満の方が運転する場合は、「年齢問わず補償」を選ぶ必要があり、そのほかの条件が同じであれば保険料は最も高くなります。

実際に保険料がいくらになるか、東京海上ダイレクト（以下、当社）の自動車保険での例を見てみましょう。

例えば、32歳の男性が自家用車でトヨタのプリウスを持っているとします。通勤には使用せず、乗るのは買い物や休日のレジャーのみです。

自動車保険の補償内容ごとに、運転者年齢条件による保険料の違いを表にまとめました。

【例】32歳男性　東京都　運転免許証の色：ゴールド　20等級の場合

保険料の算出条件・補償内容の詳細を見る

【見積もり条件】

• 保険期間：1年間
• 保険開始日：2026年7月1日
• 等級：20等級（事故有係数適用期間0年）
• メーカー名・車名：トヨタ・プリウス
• 型式：ZVW60
• 初度登録年月：令和8（2026）年6月
• 料率クラス：車両7 対人7 対物5 傷害9
• 用途・車種：自家用普通乗用車
• 前年走行距離区分：7,000km超10,000km以下
• 使用目的：主に日常・レジャー
• 主な使用地：東京都
• 主に運転される方の年齢：32歳
• 運転免許証の色：ゴールド
• 前契約事故：なし
• 前契約保険会社：当社以外
• 払込方法：一括払

【補償内容】

• 対人賠償（1名につき）：無制限
• 対物賠償（1事故につき）：無制限
• 対物超過特約：あり
• 人身傷害（1名につき）：3,000万円（車内のみ補償）
• 弁護士特約：あり（自動車事故のみ補償）
• 他車運転特約：あり
• 被害者救済特約：あり
• 無過失特約：あり
• 運転者限定特約：運転者限定なし
• 運転者年齢条件：表に記載の通り

＜車両保険ありの場合＞

• 車両保険のタイプ：一般タイプ
• 車両保険金額：305万円
• 車両保険免責金額（1回目-2回目以降）：5万円-10万円
• 車両全損時諸費用特約：あり

【適用されている割引】

• インターネット割引
• 新車割引

もしも、20歳の頃に加入したまま「年齢問わず補償」にしていたら、車両保険なしで保険料は50,681円ですが、年齢に合わせて適切に設定すると、保険料が安くなる場合があります。例えば、運転者年齢条件を「21歳以上補償」に変更すると31,164円、「26歳以上補償」に変更すると27,995円に下がります。さらに「30歳以上補償」に変更すると、24,433円となり、車両保険をつけても保険料は47,754円です。

ただし、運転者年齢条件を変更（例：「21歳以上補償」から「26歳以上補償」に変更）すると補償される運転者の範囲は狭まるため、お車を運転する方の年齢に合わせて適切に設定することが大切です。

運転者年齢条件により、同じ補償内容でも保険料に大きな違いが生じることがわかりました。では、運転者年齢条件をどのように設定すればよいのか当社の自動車保険で補償される運転者の範囲の表を見ながら考えてみましょう。

補償される運転者の範囲は、運転者年齢条件と運転者限定の設定によって決まります。

運転者年齢条件を適切に設定するには、まず補償される運転者の範囲（表の1～5）を確認し、運転者年齢条件が適用されるなかで最も若い方の年齢に合わせます。

• 本人が33歳、妻が28歳で「夫婦限定」を設定した場合、「26歳以上補償」の運転者年齢条件を設定しましょう。
• 本人が55歳、妻が50歳で「家族限定」を設定した場合、「30歳以上補償」の運転者年齢条件にしても、別居している未婚の子には運転者年齢条件が適用されないため、別居している未婚の子が30歳未満であっても補償されます。

○：補償されます　×：補償されません

なお、友人や家族と自動車で出かけて、交代で運転をすることがある方の場合、運転者限定は「運転者限定なし」に設定する必要があります。また、運転者年齢条件は「年齢問わず補償」にすれば安心と考えがちですが、運転者年齢条件の設定により保険料を抑えられる可能性があります。同居していない親族や、友人・知人は、運転者限定で補償される運転者の範囲内であれば、年齢にかかわらず補償範囲に含まれるためです。つまり、運転者年齢条件は、本人・配偶者・同居の親族のなかで最も若い方の年齢にあわせて設定すればよいのです。

運転者年齢条件を設定する際は、運転者限定（補償される運転者の範囲）についても正しく理解したうえで、適切な条件を設定するようにしましょう。

運転者限定については、以下のコラムをご覧ください。
自動車保険の運転者限定とは？範囲外の方が運転する際の対処法も解説

運転者年齢条件は自動車保険の継続（更新）のタイミングに限らず、保険期間の途中でも変更が可能です。また、運転者年齢条件を変更したことで保険料が安くなったら、支払った保険料が戻ってくる場合があります。

運転者年齢条件を見直すべきタイミングにはいくつかのケースがあります。当社の自動車保険を例に見ていきましょう。

運転者年齢条件が適用される運転者の範囲にある方のうち、最も若い方が運転者年齢条件の区分が変わる年齢（21歳・26歳・30歳）になったら運転者年齢条件の変更を検討すべきタイミングです。

ご契約のお車を運転する子どもが就職や進学などで家を出て別居する場合は、夫婦・同居の親族の年齢に合わせて運転者年齢条件の変更を検討しましょう。

運転者限定が「運転者限定なし」または「家族限定」であれば「別居の未婚の子」は年齢にかかわらず補償されます。

ただし、この「別居の未婚の子」は、一度も結婚をしていない子どものことです。子どもが離婚して独身になった場合、「別居の未婚の子」ではないため「家族限定」では補償されません。この場合は、運転者限定を「運転者限定なし」に設定し、運転者年齢条件は夫婦・同居の親族の年齢に合わせます。

ご契約のお車を運転する子どもが結婚して家を出た場合も、夫婦・同居の親族の年齢に合わせて運転者年齢条件の変更を検討しましょう。

加えて、結婚して別居になった子どもがご契約のお車を運転する場合は、運転者限定が「家族限定」では補償されないため「運転者限定なし」に変更する必要があります。なお、運転者年齢条件は未婚かどうかを問わず別居の子どもには適用されないため、別居の子どもの年齢に合わせて運転者年齢条件を変更する必要はありません。

子どもと自動車保険の補償範囲については、以下のコラムをご覧ください。
子どもが運転中に事故にあったら自動車保険で補償される？同居・別居による違いも解説

当社では、マイページ（契約の確認・お手続きメニュー）から運転者年齢条件の変更手続きができます。具体的な操作手順や注意点は、以下のページをご覧ください。
「運転者限定特約」、「運転者年齢条件」の変更手続き方法を知りたい

また、以下のページでご自身にあった運転者限定・運転者年齢条件を確認できます。
＞ご自身にあった運転者限定・運転者年齢条件を確認する

自動車保険の運転者年齢条件とは、補償される運転者の年齢を制限することで保険料が安くなる仕組みです。

誕生日を迎えたときや子どもが独立したときなど、定期的に運転者年齢条件の設定を見直すことで、自動車保険の保険料が安くなる可能性があります。ただし、「21歳以上補償」から「26歳以上補償」に変更するなど、運転者年齢条件を上げると補償される運転者の範囲は狭まるため、お車を運転する方の年齢に合わせて適切に設定することが大切です。

運転者年齢条件の区分や変更方法は保険会社によって異なるため、詳しくは各保険会社に確認しましょう。