自賠責保険とは？任意保険との違いをわかりやすく解説！

2024年3月8日（2026年9月10日更新）

自賠責保険では、被害者のケガ、後遺障害または死亡による損害のみが補償されます。事故により相手方の物（自動車など）や、ご自身のケガや死亡による損害が発生することも考えられますが、それらの損害は自賠責保険では補償されません。

また、補償額に上限が設けられています。そのため、損害状況によっては自賠責保険のみでは補償が十分でない場合があります。

自賠責保険の補償内容と支払限度額は、以下の通りです。

自賠責保険の補償内容

自賠責保険に未加入のお車を運転した場合、たとえ事故を起こさなかったとしても、以下の罰則が科せられます。

• 1年以下の拘禁刑または50万円以下の罰金
• 交通違反に伴う違反点数（6点）の加算および免許停止処分

また、運転する際に自賠責保険の証明書を所持していない場合は、30万円以下の罰金が科せられます。

自賠責保険と任意保険の主な違いは、以下の通りです。

• 加入義務の有無
• 補償の範囲

任意保険の必要性を考えるうえで、まずは自賠責保険と任意保険にはどのような違いがあるのかを詳しく見てみましょう。

自賠責保険は、自動車損害賠償保障法により加入が義務付けられている保険です。正式には自動車損害賠償責任保険または自動車損害賠償責任共済を指します。
一方、任意保険は加入するか否かを運転者自身が選択できます。

前述の通り、自賠責保険の補償範囲は、被害者のケガ、後遺障害または死亡による損害のみです。相手方の物（自動車など）や、ご自身のお車やケガに対する補償はされません。
自賠責保険の保険料は、車種や保険期間によって定められています。補償内容に差はなく、どの保険会社で加入しても保険料は同じです。

一方、任意保険は、相手方への補償のほか、ご自身のお車やケガなどに対する補償を組み合わせることができます。

自賠責保険と任意保険の補償範囲の違いは、以下の通りです。

任意保険は、さまざまな特約を組み合わせることで、補償の範囲を広げたり、狭めたりすることができるため、リスクに応じて補償内容を選ぶことができます。また、任意保険には保険会社による示談交渉サービスがついています。

さらに、任意保険には自賠責保険の「一括払」という制度があります。この制度では、任意保険会社が窓口となり、自賠責保険と任意保険の補償金をまとめて被害者にお支払いします。これにより、被害者は手続きが簡単になり、迅速に補償を受け取ることができます。

支払い後、任意保険会社は、自賠責保険金相当額を自賠責損害保険会社（共済組合）へ請求します。この制度により、事故発生時には被害者への対応がスムーズに行われます。

自賠責保険に加入していれば、被害者のケガ、後遺障害または死亡による損害は自賠責保険の支払限度額まで補償されます。しかし、損害賠償額が高額になり、自賠責保険の補償では不十分な場合もあります。また、前述の通り自賠責保険では相手方の物（自動車など）、ご自身のお車やケガに対する補償はありません。
誤って人をはねて死亡させてしまったり、重い後遺障害を負わせてしまったりした場合、加害者は億単位の損害賠償額を請求されることもあります。また、他人にケガを負わせていなくても、他人の物を壊してしまった場合には損害賠償責任が発生します。

もしも任意保険に加入していなかったら、自賠責保険で補償されない範囲や自賠責保険の支払限度額を超える部分の賠償金は、自己負担によって支払わなくてはなりません。すぐに支払うことができない場合、賠償金を長期にわたり返済したり、強制執行により不動産や給与などを差し押さえられたりすることになります。
保険とは、万一の事故に備えるためのものです。事故にあった場合のリスクを軽減するためには、任意保険に加入しておくべきでしょう。

お車を運転する際、交通事故にあう可能性は誰にでもあります。自賠責保険は被害者のケガ、後遺障害または死亡による損害のみ補償され、かつ支払限度額があるため、事故によっては補償が十分でない場合もあります。

任意保険の役割は、自賠責保険でカバーできない部分を補償することです。また、任意保険に加入していれば相手方との示談交渉は損害保険会社が行うため、ご自身の負担も軽くなります。

万一の事故に備えて、任意保険に加入しておきましょう。