任意保険といわれる自動車保険は入らないとどうなる？

2024年3月8日

自賠責保険とは、交通事故による被害者を救済するための保険です。原動機付自転車を含むすべての二輪車・自動車は、自賠責保険への加入が法律で義務づけられています。

自賠責保険の補償範囲は、対人賠償部分のみとなっています。支払われる保険金も十分ではありません。被害者1名あたりの支払い限度額は、事故による傷害は120万円、後遺障害は75～4,000万円、死亡時は3,000万円となっています。ただし、被害者側に重大な過失があった場合には支払い金額が減額されることもあります。

一方、自動車保険とは「任意保険」とも呼ばれるもので、補償内容は契約者が自由に補償内容を決めることができます。こちらの加入は任意となっており、強制ではありませんが、多くのお車が加入しています。

補償内容は対人賠償部分に限らず、事故の相手方のお車などの損害を補償する「対物賠償」、お車に同乗していた方のケガなどを補償する「人身傷害」、ご契約のお車の損害を補償する「車両保険」などがあります。

自賠責保険と自動車保険の補償の範囲

その他にも、自動車保険においては、保険会社によって補償やサービスのラインナップに違いがあります。ご自身にどのような補償やサービスが必要か、加入時によく検討する必要があります。

自賠責保険では、対人事故による補償には上限があり、どのような状態でいくら支払うのか細かく定められています。
しかし事故の被害者が死亡した場合には、相手方の年齢などによって実際の賠償金の金額は異なります。例えば過去には、交通事故によって次のように数億円の損害賠償を求める判決が出ています。

高額な損害額が認定された
対人事故の事例

他人の車が事故により破損した場合、加害者は過失分の修理費等を損害賠償金として支払わなければなりませんが、自賠責保険には対物賠償の補償はありません。自動車保険の対物賠償に加入していない場合、この賠償金も自己負担することになります。
さらにご自身の車の修理費等についても、自動車保険の車両保険に未加入の場合は自己負担となります。また、ご自身がケガをした場合の治療費等も自動車保険の人身傷害などに加入していないと補償されません。

単独事故で建物やガードレール、電柱などを破損させた場合には、対物賠償責任が発生します。他人の車と衝突したときと同様に、自動車保険の対物賠償に加入していない場合は、修理費等は自己負担となります。
また、ケース2同様、事故によってご自身の車が破損した場合や、ご自身がケガをした場合も自賠責保険では補償されませんので、自動車保険で該当する補償に加入していない場合は、自己負担となります。

このように、「事故の加害者となり自賠責保険だけでは賠償責任を果たせない」という状態になってしまった場合には、人生の計画が大きく変わってしまうリスクがあります。
それ以外にも、自動車保険未加入による注意点がいくつかあります。

• 示談交渉をご自身で行わなければいけない
  自動車保険に加入していれば、事故時には原則として保険会社が示談交渉を行います。事故を起こしたあと、相手方の保険会社と示談交渉をする必要がありますが、自動車事故や法律の知識が必要となるため、ご自身で示談交渉を行うことは非常に困難です。


• ご自身に過失割合が発生するケースが多い
  車対車の事故の場合、もらい事故でどんなに、ご自身に非は無いと思っても、実際にはご自身に過失割合が発生するケースが多いのが実状です。過失があった場合は、過失割合による賠償責任が発生します。過失分はもちろん自己負担です。


• 車の故障やトラブルの際のロードサービスが自己負担になる
  多くの保険会社では、ロードサービスを追加保険料なしで付帯しています。自動車保険に未加入の場合、事故や故障によるレッカー費用も自己負担となり、「予想外の出費が発生した」というケースもありえるでしょう。


• 他人の車で事故を起こしたときにご自身の保険が使えない
  多くの自動車保険では、友人や知人の車を運転中、事故を起こしたときにその車の保険ではなく、ご自身が加入している自動車保険を使うことができる補償がついています（イーデザイン損保の自動車保険&e（アンディー）では「他車運転特約」という名称です）。この補償を活用することで、友人や知人の経済的損失を最小限に抑えることができますが、ご自身が自動車保険に加入していない場合は、友人や知人の自動車保険を使用することになったり、使用できない場合は自己負担することになったりしてしまいます。

対人賠償（自動付帯）

他人を死傷させてしまった場合に、相手方の治療費や慰謝料などを補償する

対物賠償（自動付帯^※2）

相手方のお車や他人の財物を壊してしまった場合に、その修理費などを補償する

人身傷害（自動付帯）

補償の対象となる方が死傷した場合に、過失の有無に関係なく、治療費や休業損害などを補償する

車両保険

ご契約のお車に損害が生じた場合に、修理費などを補償する

弁護士特約

もらい事故で保険会社が示談交渉できないケースなどにおいて、相手方へ損害賠償を請求する場合に必要な弁護士費用などを補償する

無過失特約（自動付帯）

すべての契約についており、もらい事故などで保険を利用しても翌年等級が下がらない特則

対物超過特約

相手方のお車の修理費が時価額を超える場合に、その超過分を補償する

&eの補償内容について、その他の補償を含め、詳しくはこちらのページからご確認ください。

補償内容

万一の事故の際、自賠責保険では補償が十分でないため、自動車保険加入の必要性が高いことが分かりました。自動車保険には多くの補償や特約があり、複雑に思われるかもしれませんが、万一の場合に備えて、しっかり内容を確認して加入しておきましょう。