自動車保険料の概算が知りたい！初めての自動車保険、相場や仕組みを知って賢く契約しよう

2024年3月8日（2024年8月16日更新）

車を購入したら、必ず入っておきたいのが任意の自動車保険。しかし保険料の相場がわからず、「予算をいくらにしておけばいいかわからない」「選ぼうとしている保険料が相場より安いのか高いのかわからない」など悩んでいませんか？ここでは、初めての自動車保険の保険料はいくらが相場なのか、また保険料を安くする方法もあわせてご紹介します。

自動車に関する保険には、車を所有・運転するうえで法律により加入が義務付けられている「自賠責保険（強制保険）」と、加入は任意である「自動車保険（任意保険）」があります。
自賠責保険は、ディーラーや整備工場などで車検を受ける際、検査料金などとあわせて保険料も加算され、同時に加入することが一般的です。
一方、自動車保険は自身で申し込む必要があります。ディーラーなどの保険代理店を通じて代理店型自動車保険を申し込むか、またはWebサイトなどを通じてネット自動車保険の申し込みを行いましょう。

自賠責保険と自動車保険は補償内容にも違いがあります。自賠責保険は交通事故による被害者を救済するための保険であり、被害者のケガや死亡、後遺障害など、対人賠償部分のみの補償となります。

自賠責保険の補償額は、最高額4,000万円（後遺障害の場合）であり、補償内容は十分ではありません。加入も補償内容も法律で決められている保険ですので、補償内容を手厚くしたいと考えても、自賠責保険の内容を変更することはできません。

一方、自動車保険においては、契約者が自由に補償内容を決めることができます。自賠責保険の上乗せ補償として、被害者への補償だけではなく、運転者や搭乗者のケガの補償、自身のお車の補償までカバーすることができます。補償の範囲を広げると保険料の負担も増えますが、できるだけ手厚い内容にして加入しておきましょう。

自賠責保険と自動車保険の
補償の範囲

自賠責保険は、車種と保険期間によって保険料が定められています。なお、どの保険会社で契約しても金額は変わりません。ここでは、自家用乗用自動車と軽自動車（検査対象車）の保険料を紹介します。

自賠責保険の保険料例（2024年4月1日以降始期契約の場合）

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（単位：円）

自賠責保険は車検期間とあわせて加入する必要がありますので、保険期間については車検を依頼する整備工場やディーラーに相談しましょう。

前契約の事故の有無、また件数や種類などにより、自動車保険の等級が決まります。この等級により保険料が変わります。
等級は1等級から20等級まであり、等級によって保険料の割増引率が異なります。一番保険料が安くなるのは20等級です。初めて自動車保険に加入するお車の場合は原則として6等級となり、6等級の割引率で保険料が算出されます。

契約されているお車の車種や型式によって保険料は変わります。また、自家用普通乗用車・自家用小型乗用車・自家用軽四輪乗用車の場合は、お車の型式ごとに料率クラスが設定されており、それによって保険料が算出されます（型式別料率クラス制度）。
なお、走行距離によって保険料を変えている保険会社もあります。走行距離が短いほど事故発生率は低くなるため、保険料が安くなります。

契約されているお車を主に運転される方の年齢や運転免許証の色などによっても、保険料は変わります。
また、補償される運転者の範囲によっても保険料は変わります。例えば、運転者の範囲を「夫婦」に限定すると、主に運転される方とその配偶者のみが補償の対象となり、運転者の範囲を限定しない場合と比較して、保険料は安くなります。

同様に、運転者年齢条件を設定することによっても保険料が変わります。例えば、「30歳以上補償」とすると、補償の範囲が限定されるため保険料は安くなります。

イーデザイン損保の自動車保険&e（アンディー）の保険料が決まるポイント（項目）についての詳しい内容は、こちらからご覧ください。

自動車保険料の概算を知るためには、主に以下の内容を把握する必要があります。

• 主に運転される方の条件（年齢・運転免許証の色など）
• お車の使用目的
• お車の主な使用地
• 1年間の走行距離
• 等級
• 型式別料率クラス
• 補償内容（車両保険をつけるかどうかなど）

等級や年齢が保険料の算出にどのような影響を与えるか見てみましょう。

前述のとおり、自動車保険の保険料は様々な条件によって変わります。ここでは、主に運転される方の年齢を例にとり、&eの保険料例をお見せしましょう。

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このように、10代・20代などの若年ドライバーは特に保険料が高くなる傾向にあります。主に運転される方の年齢だけでなく、運転者年齢条件を設定できない、または保険料が高い条件（21歳以上補償など）になることが影響しています。

自動車保険料の算出には、ノンフリート等級別料率制度（等級制度）が取り入れられているため、等級に応じて保険料が変動します。

等級制度とは、前契約の有無や、前契約の事故の件数・種類などにより、次契約に適用する等級（1級〜20級）と割増引率が決定され、保険料を割引・割増する制度です。
事故有契約者と無事故契約者ではリスク実態が異なると考えられ、保険料負担を公平にするために導入されています。

例えば、10等級の契約者が事故を起こさなかった場合、翌年は11等級となり、保険料の割引率はアップします。一方、10等級の契約者が対物事故を起こして保険金の支払いを受けた場合、翌年は3等級ダウンするため7等級となり、割引率が下がり保険料が高くなります。

自動車保険料を決める基準の一つに「型式別料率クラス」があります。型式別料率クラスとは、自家用乗用車（自家用普通乗用車・自家用小型乗用車）や自家用軽四輪乗用車を対象に、自動車の形状・構造・装備・性能など、お車の条件に基づいて区分した料率クラスにより保険料を算出する制度です。

自家用乗用車（自家用普通乗用車・自家用小型乗用車）の場合は１～17、自家用軽四輪乗用車の場合は1～3の料率クラスに区分されます。クラスの数字が小さい方がリスクが低く保険料が安く、クラスの数字が大きい方がリスクが高く保険料が高くなります。

2022年度の&e契約データによると、車名ごとの平均保険料は下表のとおりです。

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なお、上記のとおり、車両保険の有無や種類によっても保険料が変動します。車両保険がある契約の方が、車両保険がない契約より保険料が高くなるのが一般的です。
型式別料率クラスは、型式ごとの事故実績に基づいて毎年見直されます。したがって、契約者の事故の有無にかかわらず、保険料が変更される場合があります。

パソコンやスマートフォンから見積もり・申し込みができるネット自動車保険は、代理店型自動車保険よりも一般的に保険料が安く設定されています。
ネット自動車保険の特徴を知りたい方は、こちらをご覧ください。

新車割引、ASV割引（自動ブレーキ割引）など、多くの保険会社で導入されている割引の他、ネット自動車保険にはインターネット割引をはじめとした、様々な割引があります。うまく活用することで、保険料を抑えることができるでしょう。
&eの割引については、こちらでご覧いただけます。

親族と同居している方は、自動車保険の新規加入時にセカンドカー割引が利用できるかもしれません。セカンドカー割引は、同居の親族が11等級以上の保険契約を持っているなどの条件を満たす場合に適用され、新規加入時の等級が6等級ではなく7等級になります。1等級上がった分、同じ補償内容でも保険料が安くなります。
詳しくはこちらのコラムをご覧ください。

また、こちらも親族と同居している方に限られますが、お車の変更（車両入替）と等級の引き継ぎを行うことで保険料を安くすることができます。引き継ぐ保険の等級が高ければ高いほど保険料は安くなりますので、初めての自動車保険でも保険料を大幅に安くすることが可能です。
詳しくはこちらのコラムをご覧ください。

補償内容を見直すことで保険料を抑えることもできます。ただし、補償範囲を限定することによって本当に保険が必要になった際に補償されないといったリスクが伴うため、補償範囲の設定には注意が必要です。保険料の安さだけではなく、自身にとって必要な補償を検討し、最適なプランを選ぶことが大切です。

自動車保険料を月払でお支払いをしている方は、一括払に変更することで保険料を安くできる場合があります。

基本的に自動車保険は1年契約であり、保険料のお支払い方法は主に「月払」か「一括払」のいずれかを選べます。月払は年間保険料を毎月分割してお支払いする方法であり、一括払は年間保険料を1回でまとめてお支払いする方法です。

1ヶ月ごとに分割して支払うよりも一度にまとめて支払う方が、総額が安いのが一般的です。

自動車保険の保険料は、主に運転される方の年齢や運転免許証の色、適用される等級、お車の種類や型式などによって決まります。初めて自動車保険に加入する場合、主に運転される方が若い場合は保険料が高くなる傾向にあります。

保険料を安く抑えたいならば、補償内容やお支払い方法を見直し、各種割引や等級制度を活用してみましょう。お車を運転するうえで、自動車保険への加入は欠かせないものです。まずは保険代理店やWebサイトを通じて見積もりを取得したうえで加入への準備を進めましょう。